Когато сме изправени пред избора за вземане на пари на заем, преди всичко трябва да обърнем внимание на разходите, свързани с вземането им. Благодарение на информираността и знанията ще ни бъде по-лесно да преминем през множеството от оферти, както и да изберем параметри, които са подходящи за нашите възможности, влияещи върху крайната цена на кредита. Какви са разходите по заема? На какво трябва да обръщаме внимание?Разходите за пари на заем – какво включват?
Цената на заема са всички такси, свързани с предоставянето на сумата, посочена в договора. Тук е много важно да се разделят две сходни понятия, а именно общата цена на заема и общата сума на заема. Въпреки че двата термина звучат много сходно, те са нещо съвсем различно. Неразбирането им може да ни изненада много, когато трябва да изплатим поетия ангажимент.
Общата сума на заема е действителната одобрена сума, която ще бъде преведена по нашата сметка. От друга страна общата цена на заема включва всички такси, маржове, данъци и, разбира се, лихви.
Какво представлява общата цена на заема?
Общата стойност на кредита е термин, който определя всички разходи, които кредитополучателят ще трябва да заплати. Така че, ако искаме да използваме външно финансиране, трябва да се запознаем с всички такси, които ще повлияят на крайната сума, която ще трябва да върнем. По-важното е, че заемът, взет от различни кредитори, може да има различни такси. Следователно, въпреки че общият размер на парите на заем може да бъде еднакъв в няколко банки, общата цена на заема може да бъде повече или по-малко общо.
Общата цена на заема включва такси като:
Лихва – това е лихвеният процент, определен на годишна база, от който до голяма степен зависи цената на задължението. Лихвата се изразява като процент и се изчислява върху общата одобрена сума. Лихвеният процент може да бъде фиксиран или променлив. Много финансови институции дават на клиентите право да избират лихвения процент. Фиксирана лихва означава, че лихвеният процент не се променя през периода на обслужване на взетите пари на заем. Това, което е договорено важи за целия период на договора. При фиксираната лихва размерът на месечните вноски е еднакъв за целия период. От друга страна, плаващият лихвен процент ще се увеличава или намалява заедно с промяната динамиката на пазара. При промяна в пазарния индекс се променя и лихвения процент.
Комисионна – обикновено е еднократна такса, която се начислява в самото начало, веднага след изплащане на кредита. Така тя може да бъде добавена към първата вноска или кредитирана, т.е. разделена по вноските. Комисионната е възнаграждението на кредитора за предоставяне на финансовата услуга, което се изразява като процент и се изчислява върху размера на отпуснатия заем. Размерът на комисионната може да се определя индивидуално.
Разходи за допълнителни услуги – те са свързани с допълнителните услуги, които получаваме от кредитора. Различните компании предлагат различни услуги към кредита, като възможност за намаляване или отлагане на вноски при затруднения, застраховки по кредита и др. Много често например застраховката е задължителна при ипотечните кредити и заемите за по-високи суми. Застраховката може да бъде и решаващ фактор за отпускане на кредит, в случай на недостатъчна кредитоспособност на потребителя.
Други такси – тези разходи са изцяло по индивидуална преценка на кредитора.
Както можем да видим, цената на заема се състои от много по-малки такси, които в общи линии съставляват цялата сума, която ще върнем. Възможността за изчисляване на всички наложени такси гарантира съзнателен ангажимент и значително улеснява избора на най-добрата оферта.